Posso trocar opções na minha fidelidade 401k
Opções de Negociação em Roth IRAs (SCHW)
Contas de aposentadoria individuais de Roth (IRAs) tornaram-se extremamente populares nos últimos anos. Ao pagar impostos sobre contribuições agora, os investidores podem evitar o pagamento de impostos sobre ganhos de capital no futuro, quando os impostos provavelmente serão mais altos. Roth IRAs ainda deve seguir muitas das mesmas regras tradicionais IRAs, no entanto, incluindo restrições sobre as retiradas e limitações sobre os tipos de títulos e estratégias de negociação. Neste artigo, vamos dar uma olhada no uso de opções em Roth IRAs e algumas considerações importantes que os investidores devem ter em mente.
Por que usar opções?
A primeira questão que os investidores podem estar se perguntando é por que alguém iria querer usar opções em uma conta de aposentadoria? Ao contrário dos estoques, as opções podem perder todo o valor se o preço das ações subjacentes não atingir o preço de exercício. Essas dinâmicas os tornam significativamente mais arriscados do que as ações, títulos ou fundos tradicionais que normalmente aparecem nas contas de aposentadoria do Roth IRA. (Para mais, veja: Princípios Básicos das Opções: Introdução.)
Embora seja verdade que as opções podem ser um investimento arriscado, há muitos casos em que elas podem ser apropriadas para uma conta de aposentadoria. As opções de venda podem ser usadas para proteger uma posição de estoque longa contra riscos de curto prazo bloqueando o direito de vender a um determinado preço, enquanto estratégias de opção de compra cobertas podem ser usadas para gerar renda se um investidor não se importar em vender suas ações.
Por exemplo, suponha que um investidor de aposentadoria tenha uma carteira longa composta de Standard & amp; Fundos do índice 500 de pobres. O investidor pode acreditar que a economia deve ser corrigida, mas pode hesitar em vender tudo e se transformar em dinheiro. Uma alternativa melhor seria proteger a exposição S & amp; P 500 com opções de venda, que lhe garantem um piso de preço garantido durante um determinado período de tempo. (Para mais, veja: Opção Volatilidade: Introdução.)
Restrições Roth.
Muitas das estratégias mais arriscadas associadas a opções não são permitidas em Roth IRAs. Afinal de contas, as contas de aposentadoria são projetadas para ajudar as pessoas a economizar para a aposentadoria, em vez de se tornarem um abrigo fiscal para especulações arriscadas. Os investidores devem estar cientes dessas restrições para evitar problemas que possam ter conseqüências potencialmente custosas.
Publicação de Receita Federal (IRS) 590 contém um número dessas transações proibidas para Roth IRAs. O mais importante deles indica que fundos ou ativos em um IRA de Roth não podem ser usados como garantia para um empréstimo. Como ele usa fundos de conta ou ativos como garantia por definição, a margem de negociação geralmente não é permitida em Roth IRAs, a fim de cumprir as regras fiscais do IRS e evitar quaisquer penalidades. (Para mais, veja: Roth IRAs: Investindo e negociando Doe e Don'ts.)
Os IRAs de Roth também têm limites de contribuição que podem impedir o depósito de fundos para compensar uma solicitação de margem, o que coloca mais restrições ao uso de margem nessas contas de aposentadoria. Esses limites de contribuição mudam a cada ano. Os limites para 2015 são de US $ 5.500 ou US $ 6.500 para aqueles com 50 anos ou mais. Estes não se aplicam a contribuições de refinanciamento ou pagamentos de reservistas qualificados.
Interpretando as regras.
Essas regras do IRS implicam que muitas estratégias diferentes estão fora dos limites. Por exemplo, os spreads frontais de chamada, os spreads de calendário VIX e os combos curtos não são transações qualificadas em IRAs Roth porque todos envolvem o uso de margem. Os investidores de aposentadoria seriam sábios para evitar essas estratégias, mesmo que fossem permitidos, em qualquer caso, uma vez que eles são claramente voltados para a especulação, e não para a poupança. (Para mais, veja: Riscos comuns que podem arruinar sua aposentadoria.)
Corretores diferentes têm regulamentos diferentes quando se trata de quais opções de negociações são permitidas em um Roth IRA. A Fidelity Investments permite a negociação de spreads verticais em contas Roth IRA, enquanto a Charles Schwab Corp. (SCHW) não. Os corretores que permitem algumas dessas estratégias têm contas de margem restritas, em que algumas negociações que tradicionalmente exigem margem são permitidas de forma muito limitada.
O uso dessas estratégias também depende de aprovações separadas para certos tipos de negociações de opções, dependendo de sua complexidade, o que significa que algumas estratégias podem estar fora do alcance de um investidor independentemente. Muitas dessas aplicações exigem que os traders tenham conhecimento e experiência como um pré-requisito para as opções de negociação, a fim de reduzir a probabilidade de assumir riscos excessivos. (Para mais, veja: Como os riscos de investimento diferem entre opções e futuros?)
The Bottom Line.
Embora as IRAs de Roth geralmente não sejam projetadas para negociações ativas, investidores experientes podem usar opções de ações para proteger as carteiras contra perda ou gerar receita extra. Essas estratégias podem ajudar a melhorar os retornos ajustados ao risco de longo prazo, reduzindo a rotatividade do portfólio.
No final, a maioria dos investidores deve evitar o uso de opções nas contas de aposentadoria Roth IRA, com exceção de investidores experientes que buscam cobrir os riscos. As opções raramente devem ser usadas como uma ferramenta especulativa nessas contas, a fim de evitar possíveis problemas com as regras do IRS e assumir riscos excessivos para os fundos destinados a financiar a aposentadoria. (Para mais, veja: Os Investimentos Mais Comuns do Roth IRA.)
Posso comprar ações em meu plano de fidelidade 401 (k)?
Os indivíduos têm uma gama de opções ao escolher opções de investimentos adequadas para um plano de 401k. Em geral, os funcionários podem escolher entre fundos mútuos que são ponderados em relação a ações se preferirem a exposição ao mercado, enquanto os planos 401k auto-direcionados normalmente têm mais flexibilidade, incluindo a capacidade de negociar diretamente ações individuais. Dadas as vantagens diferidas de impostos e a perspectiva de longo prazo dos planos de previdência 401k, a escolha de ações e fundos mútuos com rendimentos de dividendos saudáveis e perspectivas de crescimento continuam sendo considerações importantes.
Plano Dirigido pela Companhia.
A Fidelity oferece planos de custódia 401k com uma ampla gama de opções de investimento com base em seus fundos mútuos. As empresas geralmente fornecem um subconjunto do qual os funcionários podem escolher entre oferta de ações, diversificação, dividend yield e potencial de crescimento. Esses planos dirigidos pela empresa são tipicamente conservadores, pois não querem que os funcionários se preocupem com o status de seus investimentos quando deveriam se concentrar em atender clientes ou fabricar produtos.
Tolerância de risco.
A Fidelity fornece informações acessíveis e detalhadas para ajudar os participantes do plano 401k a fazer as escolhas certas para eles, voltados para a determinação de níveis aceitáveis de risco, experiência de mercado e prazo. Empregados de 20 e 30 anos, mudando ou não de emprego ao longo de suas carreiras, geralmente serão capazes de assumir mais riscos. Isso pode envolver rendimentos menores ou nenhum dividendos, ponderados em relação a balanços sólidos e perspectivas de crescimento. Aqueles em seus 40 e 50 anos têm menos tempo para acumular dinheiro suficiente para a aposentadoria ou para cometer erros, portanto, uma perspectiva mais conservadora continua apropriada.
Plano auto-direcionado.
A maioria dos planos patrocinados pela empresa não permite negociar ações individuais, o que pode ser arriscado e, considerando a pesquisa necessária, é demorado. No entanto, proprietários individuais e parceiros de negócios podem abrir um plano 401k auto-direcionado da Fidelity e gerenciá-lo por conta própria. Eles então têm acesso à negociação de ações individuais, fundos mútuos, commodities, opções e outras opções de investimento. Planos mantidos com empregadores anteriores podem ser transferidos para a Fidelity dentro de 30 dias.
Diversificação.
A aposentadoria pode parecer muito distante, mas a passagem implacável do calendário torna o planejamento e a diversificação prudentes essenciais. Se um detentor de uma conta 401k investisse 100% de seus ativos em ações da Internet, por exemplo, esse curso de ação poderia gerar riqueza ou pobreza. Os indivíduos devem considerar uma mistura de empresas financeiramente estáveis em diferentes setores, ações de alto rendimento e aquelas com perspectivas de crescimento estelares. A chave não é apenas para ganhar dinheiro em uma conta Fidelity 401k, mas para evitar perdê-lo também.
Melhores opções de investimento com o Fidelity BrokerageLink.
Planos de 401k estão lentamente melhorando. Meu plano acrescentou uma confiança coletiva de baixo custo. O plano da minha esposa adicionou uma conta de corretagem auto-dirigida, também conhecida como janela de corretagem. Seu plano é gerenciado pela Fidelity. Fidelity chama de BrokerageLink.
Alguns planos 401k gerenciados por Charles Schwab também têm esse recurso. Schwab chama isso de PCRA & # 8212; Conta de aposentadoria de escolha pessoal.
Como funciona?
O Fidelity BrokerageLink está listado nas opções de investimento do plano, tal como outro fundo. Ela pode designar uma porcentagem de suas deduções contínuas na folha de pagamento. Ela pode transferir dinheiro entre ele e outros fundos. Ela pode reequilibrar sua conta do plano dizendo qual porcentagem da conta do plano total deve estar no CorretorasLink.
Dentro do BrokerageLink, é como uma conta de corretagem regular, com seu próprio número de conta. Você pode comprar ou vender praticamente tudo que puder com uma conta de corretagem regular.
O & quot; link & quot; que liga o BrokerageLink a outros fundos do plano é um fundo do mercado monetário. O dinheiro que entra ou sai da conta de corretagem é colocado ou retirado do fundo do mercado monetário. A partir daí, você faz negócios para comprar ou vender outros fundos mútuos, ETFs, ações e títulos individuais, etc. Isso é semelhante ao funcionamento do Serviço de Corretagem de Vanguarda.
Porque é um processo de duas etapas, é demais para colocar uma porcentagem das deduções da folha de pagamento em curso na Corretora e colocar as negociações duas vezes por mês. Em vez disso, é mais fácil ainda colocar as deduções da folha de pagamento em curso nos fundos principais. Transferir um pedaço para BrokerageLink depois que o dinheiro se acumula para uma soma maior.
Outros provedores de 401k geralmente cobram uma alta taxa de manutenção anual e altas comissões de negociação para a conta de corretagem auto-dirigida. Uma taxa de US $ 100 a US $ 200 por ano é bastante comum. A fidelidade não faz isso. Sua BrokerageLink tem os mesmos preços baixos que suas contas de corretagem de varejo. Não há nenhuma taxa anual. As comissões são as mesmas que no varejo:
Fundos de fidelidade: títulos gratuitos do Tesouro: CDs gratuitos novos de corretagem: free select iShares ETFs: grátis Vanguard ETFs: $ 8 a trade.
A janela de corretagem abre um mundo de boas opções de investimento. Antes de adicionar o Fidelity BrokerageLink, o plano da minha esposa oferece apenas dois fundos de índice: um fundo S & amp; P 500 e um fundo de índice de obrigações dos EUA. Com o Fidelity BrokerageLink, ela terá muitas boas opções. Eu estou mostrando algumas das melhores opções aqui.
Fundos do Índice Spartan.
Os fundos de índice Spartan da Fidelity são sua resposta aos fundos de índices de baixo custo da Vanguard. Não há tantas quanto na Vanguard, mas se você está limitado à Fidelity, há boas escolhas suficientes. Os notáveis incluem:
Existem alguns fundos de índice Spartan mais recentes, mas eles ainda são novos demais para serem considerados no momento.
ETFs iShares.
A Fidelity tem um acordo de marketing conjunto com a iShares para produzir 30 iShares ETFs sem comissão na Fidelity. Os ETFs iShares não são tão baratos quanto os da Vanguard, mas são bons o suficiente. Se você comprar com frequência, a falta de comissões compensará as despesas anuais ligeiramente mais altas. Alguns notáveis incluem:
Vanguard ETFs.
Os ETFs da Vanguard custarão uma comissão de US $ 8 por negociação na BrokerageLink. É melhor se você transferir um bloco para a janela de corretagem, comprar em uma negociação e, em seguida, mantê-los e selecionar o reinvestimento de dividendos gratuitos. Se você comprar uma parte grande, pagar uma comissão única é melhor do que pagar uma taxa de despesas maior a cada ano para um iShares ETF similar. Alguns notáveis incluem:
Com todas estas excelentes opções de investimento, o Fidelity BrokerageLink faz uma grande diferença para um plano médio de 401k.
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Meu empregador adicionou Brokeragelink há alguns meses. Eu usei principalmente para comprar iShares TIP. É um bom recurso no geral, mas tem alguns atrasos e peculiaridades irritantes:
1) O dinheiro novo chega ao BL um dia depois de o dinheiro ter contribuído para os fundos do núcleo regular de 401k.
2) Transferir dinheiro do BL de volta para os fundos do núcleo requer um telefonema (não pode ser feito on-line) e um dia para transferir para o núcleo do fundo do mercado monetário e, em seguida, outro dia para investir no fundo principal desejado. Uma troca de fundos mútuos é uma transação atômica que acontece de uma só vez no final do dia útil.
3) Não há como configurar um pedido permanente para os ETFs, então eu tenho que entrar e negociar manualmente a cada duas semanas.
4) O próprio FullView (com tecnologia Yodlee) da Fidelity não sabe como contabilizar corretamente os investimentos do BL. Geralmente, mas nem sempre, duplamente conta-os em meus investimentos totais e patrimônio líquido.
Todos estes são bastante menores, especialmente quando utilizados para investimentos em títulos que não flutuam muito e em um ambiente de baixa taxa.
Minha maior preocupação é que o Brokeragelink possa dar aos empregadores uma desculpa para não oferecer melhores fundos básicos de baixo custo em seus planos de aposentadoria. Por exemplo, meu empregador costumava oferecer o fundo institucional VIPIX TIPS (0,07% ER) em nosso 401k, mas caiu ao mesmo tempo em que adicionou BL. Agora eles apenas nos dizem para usar o iShares TIP. Claro, um ER de 0,20% é melhor do que a maioria das pessoas, mas contanto que tenhamos esse sistema paternalista de nossos empregadores nos empurrando para investimentos específicos & # 8230; esses empregadores deveriam estar usando sua influência e poder de compra para obter os fundos institucionais de menor custo para seus empregados.
Eu percebo que eu poderia ser acusado de "tornar o perfeito inimigo do bem aqui". No geral, acho que o BL é um desenvolvimento muito positivo.
Dan & # 8211; Obrigado por compartilhar sua experiência com o Fidelity BrokerageLink. Como mencionado no post, acho que funciona melhor quando você transfere um pedaço dos fundos do núcleo para o BrokerageLink, em vez de tentar investir dinheiro novo nele. Eu não sabia da sua nota # 2: devo ligar para transferir de volta.
Concordo com seus comentários sobre os empregadores (ou melhor, os fornecedores de planos) usando a janela de corretagem para silenciar a demanda por melhores recursos. Eles devem saber que muito poucos funcionários terão o trabalho de realmente usar a janela de corretagem. Como resultado, eles conseguem manter a grande maioria do dinheiro nos fundos principais mais lucrativos. Mas para aqueles que se dão ao trabalho, é um ótimo recurso.
TFB, você provavelmente está certo. Eu gosto de ter meu dinheiro totalmente investido onde eu quero, assim que eu tenho, mas o meu hábito pode ser apenas um aborrecimento neurótico neste caso.
A primeira vez que transferi dinheiro da BL para o fundo principal, perguntei ao representante da Fidelity se eu poderia fazê-lo online. Ele me disse: "Eu queria que você pudesse. Todo mundo está me perguntando. & # 8221; Talvez seja algo que será corrigido em breve.
Eu acho que os investidores desatentos ou sem instrução sempre estarão suscetíveis a pagar muito. Eu simplesmente não quero que os empregadores usem a acessibilidade de melhores opções como uma desculpa para colocar os funcionários desinformados inadimplentes em opções complicadas.
Eu uso a janela de corretagem da Schwab PCRA. É uma melhoria em relação às nossas opções de fundos 401K, mas fiquei decepcionado ao descobrir que a maioria dos fundos mútuos disponíveis com base na taxa de transação e sem encargos da Schwab são os fundos geridos de forma mais cara. Para comprar um fundo de índice barato como o Vanguard, eu teria que pagar uma taxa de transação de US $ 39.
Além disso, só podemos comprar fundos mútuos, não ETFs, tornando ainda mais difícil encontrar fundos baratos.
No lado positivo, podemos configurar transferências mensais automáticas para comprar fundos mútuos da Schwab.
O primeiro comentário de Dan descreve minha própria experiência, depois de mais de um ano com a opção FBL,
embora eu não possa atestar a parte de pedido permanente. É verdade que exige uma chamada para um representante se mover.
fundos de volta, embora tenham reivindicado por algum tempo, deve ser o mesmo que a transferência.
Um ponto adicional, embora isso possa ser específico para o meu plano: perguntar sobre o bloqueio de fundos.
No meu plano, certas transferências entre & # 8220; fundos concorrentes & # 8221; pode ser proibido até 90.
dias. Como as transferências para o BL são para a conta principal (FDRXX), o concorrente direto no.
o outro lado é, de todas as coisas, o fundo de valor estável. Aquele que mais pensaria como.
o núcleo & # 8221; ou & # 8220; dinheiro & # 8221; conta do lado do empregador, como não há outro MM como escolha.
Eu acho que pode haver outros pares também, e você pode "atirar" # 8221; passando rapidamente.
através de um fundo não concorrente. Até agora, ainda temos índice de títulos e índice de TIPS com baixo.
custo, mas eles não fornecem um ticker ou muito mais do que o diário, YTD, 1 ano, etc., histórico de preços.
De conversas com colegas de trabalho, eu não acho que o BL é amplamente usado onde eu estou.
Bom ponto, Edward. Nós temos o & # 8220; fundos de bloqueio & # 8221; também. Depois de várias reclamações, nosso plano de 401k adicionou um fundo * separado * do mercado monetário ao núcleo, que não está sujeito ao bloqueio, de modo que o dinheiro pode ser transferido entre o núcleo e o BL sem entrar em conflito com ele.
Eu não entendo a razão para o bloqueio em tudo. Apenas um incômodo burocrático aparentemente sem sentido que é fácil de ser roubado. Existe algum requisito regulamentar para isso?
O bloqueio é um artefato do fundo de valor estável. Um fundo de valor estável oferece uma taxa de juros acima do valor do mercado monetário, mantendo um valor estável. Em troca, os investidores devem concordar em manter o dinheiro lá por algum tempo. Esse é o acordo. Caso contrário, um fundo de valor estável não funcionará. Teria que dar a você um baixo rendimento como um fundo de mercado monetário ou deixar o valor flutuar e potencialmente causar perdas como um fundo de obrigações.
Se um plano não tiver um fundo de valor estável ou se ele não usar o fundo de valor estável como o canal, você não terá o problema de bloqueio.
Minha preocupação seria com funcionários que possam agora "trocar de dia"; em suas contas de aposentadoria. Perseguindo um palpite após o outro.
Existem restrições sobre quanto dinheiro pode ser colocado na janela de corretagem? A única razão pela qual eu pergunto é que o meu 401k (através do ING anteriormente CitiStreet) impõe limites à quantidade de dinheiro que posso depositar na “conta autogerenciada”: até 75% das contribuições Tradicionais 401k podem ser movidas na janela de corretagem, mas nenhum dinheiro Roth 401k pode ser movido.
Por essa e outras razões, não uso a janela de corretagem do meu plano & # 8230; mas estou apenas imaginando se o limite de contribuição é específico para ING ou não. Talvez a Fidelity e a Schwab sejam mais lenientes nesse departamento.
É específico do plano. No plano que me referi no post, ela pode transferir 100% do saldo para a janela de corretagem. Ela também pode comprar ETFs além de fundos mútuos.
Eu tenho acesso ao BrokerageLink, mas não posso negociar ETFs. Assim, eu tenho que pagar a taxa de US $ 75 para entrar em fundos de vanguarda & # 8212; Embora eu possa, então, configurar um investimento automático por US $ 5, assim que eu tiver uma posição, demiti-la uma vez para movimentar uma parte do dinheiro e depois cancelá-la. É uma dor, mas funciona.
Meu plano BL * pode * comprar ETFs e * pode * colocar 100% em BL, mas & # 8230; nós não poderíamos comprar títulos do tesouro como títulos individuais & # 8221; são considerados muito arriscados. Posso comprar um ETF ultracurtos alavancado de 2x, mas não posso comprar uma única emissão de títulos do tesouro? Vai a figura & # 8230; :-p.
Níquel, seu plano provavelmente proíbe ETFs (e ações individuais, eu presumo) baseado em lógica similarmente pobre sobre risco e volatilidade.
Na verdade, meus colegas fizeram um barulho suficiente sobre a regra dos títulos do Tesouro que a administração deveria estar corrigindo. Nós teremos a habilidade de comprar títulos do Tesouro individuais em BL (sem comissão se comprados em leilão, devo acrescentar). Se você fizer barulho suficiente, poderá obter também a regra de não-ETFs. Saliente que os ETFs iShares são fundos de índice diversificados e de baixo custo, sem comissões?
Para o meu plano, USTs via BL não são problema. Na verdade, além da FINPX, é tudo o que eu usei para TIPS em leilões. Eu não acho que o UST tenha uma comissão no Fido, leilão ou secundário, comprar ou vender, mas você tem que pagar seu spread em comprar secundário / vender. Pode se aplicar a outros govvies também, mas eu não tenho certeza. Não há restrições sobre o percentual de saldo, ou porcentagem de contribuição indo para o BL (eu fiz 100%) para mim, tanto quanto eu sei.
Eu acho que meu 401k mudou recentemente; & # 8220; VALOR ESTÁVEL & # 8221; não está mais lá, mas agora temos um & # 8220; & # 8221; FUNDO DE DURAÇÃO CURTA & # 8221; e outro chamado & # 8220; FID INST MMKT & # 8221 ;. Pode ser por causa do problema de bloqueio, mas eu não estou indo para qualquer um, então eu não me importo.
Teve uma pergunta para o grupo, alguém trabalha na Nstar / Northeast Utilities? Eu sei que eles oferecem link de corretagem,
e estou tentando descobrir se todo fundo / etf / stock está disponível. Eu ouvi alguns planos só permitem fundos mútuos.
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